微信推线下POS机对O2O支付等多领域造成冲击

微信推线下POS机对o2o支付等多领域造成冲击

网传微信正在研发面向线下商家的 POS 系统，详细信息可能于本月 22 号在北京正式发布。据信该消息首先由中国电子商务协会高级专家庄帅（微博：庄帅）爆料，但其本人微博已无相关信息。不过鉴于网上已有 PPT 流出，基本不用怀疑真实性。

　　据了解，“微 POS”项目由微信“微生活”团队主导，产品主要面向本地生活服务商家提供支付解决方案。搜集网上资料我们可以对“微 POS”做如下描述：

　　1、该系统由服务员端硬件 + 微信支付组成。

　　2、商家通过服务员端输入金额后，自动生成二维码。

　　3、消费者使用微信扫码进入支付页面，输入密码后完成支付。

别看腾讯只走了这一步棋，其所带来的潜在影响无论怎高估都不过分。这里我仅列举 O2O、支付、金融这三个领域：

　　一、从O2O角度看。“微 POS”的推出使得腾讯的 O2O 链条几乎完整：前端营销有公众号体系，从大众点评获取了商家资源和点评数据，底层有一系列 CRM 能力可以与商家对接，再用微信支付 +POS 机解决交易闭环—不夸张地说，微信只要完成这几块的业务和数据整合，将能打造一个 O2O 领域迄今为止最为闭环的体系。其实我们可以这么理解“微 POS”：微信一端代表着用户 ID，POS 机一端代表着商家 ID。两者通过支付场景结合后，腾讯将有能力描绘出一幅十分完整的消费图谱。基于这张图谱，腾讯可以打开几乎无穷的想象。

　　二、从支付角度看。如果“微 POS”得到推广，首当其冲受到影响的可能就是支付宝。支付工具的核心是要创造支付场景，嘀嘀和快的的打车大战正是为此。而现在微信直接祭出大招：你不是能打车么？我现在能像银行卡一样在任意线下商家“刷卡”消费，谁的场景更广？谁的场景更有黏性？

　　虽然腾讯做“微 POS”主要针对阿里，但也不免让许多第三方支付公司躺枪，比如刚刚融资一亿人民币、正全力推广其中小商家支付解决方案（类似 Square）的钱方。不过值得庆幸的是，目前“微 POS”似乎还不支持信用卡消费，使得二者在使用场景上存在差异。而且即便微信想做，最终能否绕过银联这一关还存在疑问。之前阿里推线下 POS 时遭到银联阻击，最终几乎彻底退出线下支付市场，使得银联至今独霸 70% 的份额。

　　三、从银行金融角度看。有不少银行业的朋友在与我交流互联网金融时，常常向我强调传统银行的“大数据”优势。其实我们可以想想其所谓的大数据是什么，无非是我的银行账户流水（可是我在银行只有一个工资账户）、我的信用卡消费数据（实在不觉得现在的刷卡体验足够好，有时宁愿用现金）、基于我资产状况的一些征信数据（可是我无房无车、社保又没缴几年，况且据说央行征信仅覆盖了不到两亿人）。如果微信打通 O2O 支付，传统银行最有价值的个人消费数据将暴露给互联网金融，在个人理财、消费信贷的阵地上将又输一城。甚至，如果微信支付的用户渗透率足够高，中小商家将不必依赖银行收单网络，传统银行将更难以获取中小商家的交易数据。虽然银行还有商家的账户财务数据，但数据挖掘的价值已经大打折扣，这样在小微企业贷款、供应链金融上将越发无力。

余额宝是阿里布局互联网银行的奠基产品，而微信理财通是其主要竞争对手。当我们在余额宝、理财通之间做选择时，会主要关注安全、收益、流动性这几点。于是我们看到，以前余额宝对理财通的主要优势在流动性上，即用户可以在网购和理财场景之间无缝切换。而现在我们则要重新考虑，如果能用理财通在所有线下商家“刷卡”消费时，余额宝依靠整合电商创造的流动性是否还有足够吸引力？